Cum vor fi afectați românii care au dobânda variabilă? Cât o să mai crească IRCC-ul? Care sunt soluțiile pentru a ne proteja de o potențială creștere și mai mare?
IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși la început de an acest indice era de 1,17%, în prezent a crescut până la 4,06%. Acest lucru a generat și un impact major pentru persoanele care au credite cu dobânda variabilă.
Să luăm ca și exemplu un credit în valoare de 350.000 lei, echivalentul la 70.000 de euro, cu o marjă fixă a băncii de 2,5%+IRCC. La începutul anului 2022 dobânda era în jur de 3,67%, când IRCC-ul era 1,17%.
În acest caz, rata lunară pentru acest credit era în jur de 1600 de lei. În trimestrul 2, odată cu creșterea indicelui la 1,86%, a crescut și rata la 1740 de lei. Trimestrul 3 a venit din nou cu o creștere a indicelui la 2,65% și odată cu asta a crescut și rata în cazul acestui credit la aproape 1910 lei. Începând din octombrie și pentru tot trimestrul 4, IRCC are o valoare de 4,06%, astfel și rata a ajuns să fie 2220 de lei.
Putem să observăm o creștere cu aproape 40% în doar un an.
În acest exemplu nu au fost luate în calcul și alte comisioane care pot fi aplicate de către bănci (comision analiză dosar, comision administrare cont etc). Acestea pot varia semnificativ de la o bancă la alta.
Deși în ultimul timp dobânzile au crescut simțitor și odată cu asta și efortul financiar pe care trebuie să îl suporte persoanele care au credite cu dobândă variabilă, previziunile nu sunt deloc bune pentru 2023.
Nu putem să știm care o să fie valoarea exactă a IRCC-ului în 2023 dar putem să facem niște previziuni. IRCC reprezintă dobânda calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor de pe piața interbancară.
Cu alte cuvinte, băncile realizează diferite tranzacții între ele la care aplică anumite dobânzi. IRCC este o medie ponderată a acestora. În trimestrul 4 al acestui an se aplică IRCC-ul calculat pentru trimestrul 2. Astfel, în ianuarie-martie 2023 o să fie aplicat IRCC-ul calculat în trimestrul 3 al anului 2022.
Consultând site-ul BNR, putem să vedem că o medie simplă a IRCC-ului la o zi aplicat în lunile iulie-septembrie este de circa 6%. Un IRCC de 6% înseamnă o rată de 2700 de lei în primul trimestru al anului 2022, dacă e să continuăm cu exemplul de mai sus (credit de 350.000 lei cu dobânda variabilă calculată în funcție de IRCC).
Având în vedere evoluția atât a IRCC-ului, dar și a ROBOR-ului, apare întrebarea: de ce aceste dobânzi cresc?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Rata inflației declarată la nivel oficial este în jur de 16%.
Cel mai eficient instrument de a lupta împotriva inflației mari este creșterea dobânzii de referință de către BNR. Astfel, crește dobânda la credite, dar și la depozitele bancare. În felul acesta creditele devin mai puțin accesibile, dar devine mai avantajos să economisești. Consumul scade, economia „se răcește” și odată cu asta, în mod normal, ar trebui să se calmeze și inflația.
În prezent, BNR-ul nu dă nici un semn că ar scădea dobânda de referință, din contra. Până inflația nu ajunge la niște cote normale, s-ar putea ca dobânzile să rămână la fel sau chiar să mai crească.
Am văzut mai sus cum a evoluat indicele IRCC până acum, care a fost impactul asupra ratelor și care sunt previziunile pentru anul viitor. Dar ce pot să facă oamenii cu dobânzi variabile pentru a se proteja de aceste creșteri?
● Prima recomandare ar fi să încercăm să diminuăm din cheltuieli ca să rămânem cu un excedent financiar lunar pe care să îl economisim pentru a face față creșterilor de dobândă care vor veni ulterior. Trebuie de înțeles că dobânzile nu vor fi la acest nivel tot timpul. Cu siguranță vor mai scădea, dar important este să trecem peste această perioadă în care încă se află sus.
● Refinanțarea cu dobândă fixă. O soluție foarte bună pentru a ne proteja de creșterile care vor veni în 2023 ar fi refinanțarea creditului la o dobândă fixă. Adevărat, refinanțarea s-ar putea să nu ne ofere o rată mai mică în prezent, poate chiar un pic mai mare decât rata lunară actuală, dar ne va proteja de șocurile care pot să vină în primele trimestre din anul viitor.
● Accesarea cu precautie a împrumuturilor rapide cu dobândă fixă, cel puțin în următoarea perioadă. Cum spuneam, cât timp inflația este la un nivel înalt, și dobânzile îi vor urma trendul. Recomandat ar fi să aplicati la credite atunci cand aveti o urgenta.
Creșterea dobânzilor este un fenomen normal în economie, din acest motiv trebuie să fim foarte calculați când vine vorba despre credite, mai ales pe termen lung cu dobândă variabilă și să ne asumăm faptul că vor exista și fluctuații. Recomandat ar fi ca în următoarea perioadă să ne situăm într-o zonă a prudenței, să fim foarte calculați și să încercăm să minimizăm aceste șocuri care pot să intervină.
